¿Por qué crece tu deuda revolving aunque pagues cada mes?
Una deuda de 3.000 euros en una tarjeta revolving al 25% con una cuota de 60 euros no baja nunca: el primer mes ya debes 62,50 euros solo de intereses. Aquí te explicamos qué tarjeta evitar, cuánto cuesta de verdad y cómo recuperar lo pagado de más.
Los cuatro tipos de tarjeta y cómo cobran
La tarjeta de débito cobra al instante de tu cuenta. Solo gastas lo que tienes. La de crédito a fin de mes te cobra todo junto al mes siguiente. Si pagas el 100%, no hay intereses.
La revolving cobra una cuota fija o un porcentaje. El resto genera intereses y lo que devuelves vuelve a estar disponible. La prepago se recarga antes de usarla y está pensada para compras online o para menores.
Ojo: muchas tarjetas de crédito vienen con el pago aplazado activado por defecto. En la app de tu banco puedes cambiar la modalidad a "pago total a fin de mes".
Cuánto cuesta de verdad una revolving
Con 3.000 euros al 20% TIN, pagar 60 euros al mes supone 109 meses, unos nueve años, y 3.504 euros de intereses. Con una cuota de 90 euros, son 50 meses y 1.415 euros. Con 150 euros, 25 meses y 680 euros.
Son cálculos orientativos, sin comisiones ni seguros. Al 25%, la cuota de 60 euros no cubre los 62,50 euros de intereses mensuales, así que la deuda no baja nunca. En la revolving importa más la cuota que el tipo de interés.
Cuándo una revolving es usuraria
La sentencia 149/2020, de 4 de marzo, declaró usuraria una tarjeta con una TAE (tasa anual equivalente) del 26,82%, aunque no llegaba al doble.
Desde la sentencia 258/2023, si tu TAE supera en más de seis puntos el tipo medio de las revolving en la fecha de tu contrato, es usurario. Según el Banco de España, en febrero de 2026 el tipo medio era del 18,24% TEDR, sin comisiones.
Si ganas la reclamación, solo devuelves el capital y te restituyen los intereses pagados.
Qué pasa si te roban la tarjeta
Tu responsabilidad máxima es de 50 euros, salvo negligencia grave. El banco debe devolverte el dinero al día hábil siguiente. Por eso, lo primero es bloquear la tarjeta y avisar a tu entidad.
Tres consejos que más te protegen
Primero, paga el día a día con débito. Usa la de crédito solo si tienes activado en la app el pago total a fin de mes. Así evitas intereses y la comisión por sacar efectivo, que es la operación más cara.
Segundo, entra en la app, en el apartado de tarjetas, y comprueba que la modalidad ponga "pago total a fin de mes" y no "aplazado". Muchas entidades lo activan por defecto y eso dispara la deuda.
Tercero, si ya debes dinero, entra en la app o llama al banco. Sube la cuota al máximo que puedas, bloquea la tarjeta y pide el cuadro de amortización con fecha de fin. La Orden ETD/699/2020 obliga al banco a entregártelo.
La tarjeta que hay que vigilar
El problema no es la tarjeta de débito ni la de crédito pagada entera. Es la revolving con cuota mínima. Si tu cuota no cubre los intereses, no estás pagando la deuda: la estás alquilando.
Preguntas frecuentes
¿Por qué no baja mi deuda revolving si pago todos los meses?
Porque la cuota no cubre los intereses. Con 3.000 euros al 25%, una cuota de 60 euros no alcanza los 62,50 euros de intereses mensuales.
¿Cuándo se considera usuraria una tarjeta revolving?
Desde la sentencia 258/2023, cuando su TAE supera en más de seis puntos el tipo medio de las revolving en la fecha del contrato.
¿Qué recupero si gano la reclamación?
Solo tienes que devolver el capital prestado y te restituyen los intereses pagados.
¿Cómo sé cuándo terminaré de pagar mi tarjeta?
Pide al banco el cuadro de amortización con fecha de fin. La Orden ETD/699/2020 le obliga a entregártelo.
Artículo informativo elaborado con ayuda de herramientas de IA a partir del guion verificado del vídeo.